O que as empresas e as comunidades pretendem do microfinanciamento de saneamento
O que ainda precisamos saber para fazer com que o microfinanciamento funcione para a água e o saneamento? Rémi Kaupp, Consultor de Saneamento Urbano e Resiliência da WaterAid UK, reflete sobre a questão dos pontos de vista de negócios, fornecedores e comunidade.
Na Semana Mundial da Água deste ano, participei de um painel organizado pela Water.org, para discutir “o estado da base de evidências para as microfinanças WASH”, ou, por outras palavras: o que ainda precisamos de saber para fazer com que o microfinanciamento funcione para água e saneamento? Outros painéis incluíram Sophie Trémolet (Banco Mundial), Chris Dunston (Fundação Hilton) e Deborah Foy (Opportunity International).
As perguntas do público foram úteis para avaliar o que pode preocupar os investidores (por exemplo, duração para recuperar empréstimos, quais impactos podem ser esperados). Mas eu queria trazer outros pontos de vista, especificamente daqueles que usam microfinanças, com base no feedback que eu vi e ouvi anteriormente. Cada um desses pontos de vista levou-nos a perguntas que justificam uma maior exploração.
1. A visão de negócios: este é o tipo certo de dinheiro?
Vimos empresas de água, saneamento e higiene (WASH), como os empresários de esvaziamento de lamas em Dar es Salaam, usando empréstimos de microfinanciamento para expandir os seus negócios, por exemplo, para comprar novos equipamentos e cobrir áreas mais amplas. Na verdade, descobrimos que os empréstimos de fornecedores de microfinanças estabelecidos, apesar de terem uma taxa de juro muito maior, eram mais desejáveis e mais eficazes do que os empréstimos bancários (que eram demasiado inflexíveis) e empréstimos de um fundo rotativo que tínhamos criado (que tinha um longo período de reembolso).
No entanto, os empréstimos geralmente não são a melhor maneira de apoiar um negócio emergente: as start-ups precisam de capital inicial, investimentos iniciais e investidores prontos para partilhar parte do risco. O financiamento atual geralmente inclui subsídios de ONG com requisitos de informação pesados e empréstimos que impedem saltar sobre o “vale da morte”. Como já escrevi antes: “Como regra geral, se já ouviu falar de um “negócio” de saneamento, é provável que seja fortemente subsidiado, o que não reflete os sonhos de um 'Vale do Silício de Saneamento'”. O recente “Acelerador de Casa de banho” da Aliança Toilet Board vai de alguma forma para resolver esta lacuna.
2. A visão do fornecedor: como pode WASH ser sexy?
Outro tipo de empréstimos WASH são aqueles disponibilizados às famílias para que po ssam comprar uma conexão de água ou uma casa de banho. Muitas vezes tem sido difícil convencer as instituições de microfinanciamento a fornecer tais empréstimos: são mais altos do que muitos empréstimos para pequenas empresas, mas não aumentarão a renda do devedor no curto prazo e, portanto, são percebidas como mais arriscadas. Além disso, é mais difícil repossuir uma casa de banho ou um ponto de água do que uma casa, então os empréstimos WASH oferecem menos segurança para o credor.
A questão é, portanto,: como podemos tornar os empréstimos WASH mais atraentes? Várias inovações são promissoras. Por exemplo, o nosso parceiro WaterShed no Camboja, já na vanguarda do marketing de instalações sanitárias, está agora vendendo o Paradise Shelter, uma superstrutura de casa de banho de pacote plano que pode ser instalada rapidamente a um preço mais baixo do que as estruturas habituais, e também pode ser recuperado rapidamente se um devedor não pagar o seu empréstimo.
Outra área em expansão é o saneamento baseado em recipientes, pelo qual os moradores pagam um pequeno custo inicial para instalar uma casa de banho com um recipiente substituível e, em seguida, pagar uma pequena taxa regular para o ter higienicamente esvaziado quando necessário. Este modelo de “saneamento como serviço” está a crescer de forma constante no Quénia, no Haiti, no Gana e em Madagáscar. O menor custo inicial torna muito mais fácil para as famílias a assumir o empréstimo e para os credores para investir.
3. A visão da comunidade: é apenas sobre WASH?
Anteriormente, trabalhei em estreita colaboração com a Slum Dwellers International, uma rede de moradores de favelas, e a Aliança Asiática para os Direitos à Habitação, uma rede de organizações lideradas pela comunidade que trabalham na pobreza urbana. Uma das perceções que aprendi com eles foi que o WASH é crucial, mas “no final é apenas mais um pouco de infraestrutura”; usaram fundos comunitários e fundosde nível da cidade para fornecer micro-empréstimos a residentes pobres, que realizaram uma série de melhorias, como remoção de lixo, transporte, casas de banho, pavimentação viária, melhorias em casa...
Na sua opinião, o “WASH” não é uma empresa separada, mas sim uma parte de melhorias mais amplas ou obras de domínio público. Por conseguinte, é contraproducente dispor de “empréstimos de lavagem” distintos que restringem os devedores; na sua experiência, é mais útil conceder empréstimos para a melhoria da habitação, por exemplo. Isso contraria os desejos de ONGs WASH como nós, que querem concentrar esforços numa única questão - mas esta não é a realidade da vida urbana.
Focar numa única questão também esconde uma verdade inconveniente: melhorar a infraestrutura básica em assentamentos informais e muitas vezes ilegais não é neutro, é uma declaração política, muitas vezes o primeiro passo para garantir a posse. As organizações de moradores de favelas entenderam isso e veem os seus fundos e microfinanças como ferramentas para criar ações comunitárias e melhorias comunitárias. Os empréstimos especificamente para WASH correm o risco de fragmentar esta ação.
E sempre: equidade
Uma última preocupação para mim é a forma como o microfinanciamento só ajuda os “trabalhadores pobres”, que têm rendimentos suficientes para pagar um empréstimo. Precisamos de fazer melhor para as famílias mais pobres — por exemplo, o inspirador programa BRAC WASH combina empréstimos com subsídios para os mais pobres. Recentemente, analisamos como os subsídios podem ser mais inteligentes e ainda precisamos encontrar maneiras criativas de tornar o saneamento acessível para os mais pobres.
